Qualquer pessoa que tenha acompanhado as manchetes econômicas nos últimos anos ouviu muita preocupação sendo levantada sobre o crescente índice de dívida sobre renda do Canadá. Para muitos, a cifra é alarmante, mas eles não sabem qual é a relação entre dívida e renda. Mas não se preocupe se você se encontrar nessa maioria, já que até os economistas divergem sobre o que realmente deveria ser.

Figuras controversas

O índice geral de dívida sobre renda do Canadá fornece um retrato do que a família média canadense deve, em comparação com a renda familiar. No entanto, alguns métodos calculam a dívida total da família em relação ao lucro líquido, enquanto outros comparam os números da renda com o pagamento da dívida. O número excedeu 163% no terceiro trimestre de 2013, de acordo com alguns cálculos, enquanto outras metodologias colocaram o número em mais como 150%. No entanto, com empréstimos hipotecários em mais de US $ 1,1 trilhão em todo o país, a relação dívida-renda da nação é preocupante.

“A relação dívida-renda no Canadá é definitivamente uma preocupação e está aumentando”, confirma Carl Lamoureux, gerente sênior de risco de crédito do Banco Nacional do Canadá. “Mas às vezes a mídia se concentra em medições controversas, sem olhar para o lado ativo da equação para uma visão mais ampla do que está acontecendo.”

Derrubar os rácios da dívida em relação ao rendimento

Na verdade, a relação dívida-renda não conta toda a história e é apenas uma pequena parte de situações financeiras detalhadas. Dito isto, saber sua relação dívida-renda antes de solicitar um empréstimo pode ser vantajoso … se for um bom resultado!

Há uma variedade de fatores a serem considerados ao avaliar a relação dívida-renda, incluindo:

  • Relação frontal: inclui todos os custos de alojamento;
  • Relação de volta: Relação dívida / rendimento não hipotecário.

Para cada uma das razões acima, os credores irão variar nas pontuações percentuais que considerem favoráveis ​​ou arriscadas.

Rácios baseados no cliente

Os números da relação dívida / renda que lemos todos os dias tentam retratar a dívida total de todos os canadenses em relação à renda total. No entanto, do ponto de vista individual do consumidor, cálculos como o seu rácio de serviço total da dívida (TDS) podem ser mais benéficos.

“Quando você está procurando um novo empréstimo, as informações do departamento de crédito vêm em primeiro lugar e a sua relação dívida / renda é apenas uma das coisas que eles observam”, explica Lamoureux. “Cada parte de uma pontuação de crédito fornece insights sobre a previsibilidade de algo acontecendo no futuro, e seu TDS é um indicador sólido da sua capacidade de contração de empréstimos.”

Quando se trata de procurar um empréstimo hipotecário, a maioria dos credores irá cobrir o TDS sem risco a 40%, o que significa que todos os custos de habitação e outros pagamentos mensais da dívida não devem ser mais de 40% do seu rendimento mensal bruto. Outro cálculo aplicado a pedidos de empréstimos hipotecários é a relação entre o Serviço da Dívida Bruta de um mutuário, que mede todos os custos de habitação como uma porcentagem da renda mensal bruta. De acordo com a Canada Mortgage and Housing Corp., o índice GDS de um consumidor não deve exceder 32% da renda mensal bruta das famílias.

Para calcular suas próprias proporções de TDS e GDS , visite o site da CMHC.